Autolainat

Autolainassa on kaksi päätyyppiä. Vakuudellisessa auto itse on lainan vakuutena, ja omistus siirtyy sinulle vasta viimeisen erän jälkeen. Vakuudettomassa auto on heti sinun, mutta korko on yleensä korkeampi. Kumpi tulee halvemmaksi, ratkeaa laskemalla, ei lainan nimestä.

Alla on kolme laskelmaa: vakuuden vaikutus, laina-ajan hinta ja se, mitä tapahtuu, jos auto menettää arvoaan lainaa nopeammin.

Vakuus näkyy korossa

Esimerkiksi 15 000 euroa viideksi vuodeksi. Korot ovat havainnollisia, mutta ero niiden välillä on tyypillinen.

• Vakuudellinen, 6 %: erä noin 290 euroa kuussa, korkoa yhteensä noin 2 400 euroa.
• Vakuudeton, 10 %: erä noin 319 euroa kuussa, korkoa yhteensä noin 4 120 euroa.

Kuukausierässä eroa on vajaat 30 euroa, viidessä vuodessa yli 1 700 euroa. Siksi vertailu kannattaa tehdä kokonaissummalla. Kuukausierä kertoo vain, mahtuuko laina budjettiin.

Vakuudellisella lainalla on myös hintansa, joka ei näy korossa. Kun auto on rahoittajan nimissä, sitä ei voi myydä ilman rahoittajan suostumusta, ja usein vaaditaan kattava kaskovakuutus koko laina-ajaksi. Jos aiot vaihtaa autoa parin vuoden päästä, vakuudeton laina voi olla joustavampi, vaikka korko on korkeampi.

Laina-aika maksaa enemmän kuin korko

Sama 15 000 euroa 8 prosentin korolla:

• neljässä vuodessa erä on noin 366 euroa ja korkoa kertyy noin 2 580 euroa;
• seitsemässä vuodessa erä on noin 234 euroa ja korkoa kertyy noin 4 640 euroa.

Pidempi aika pienentää erää runsaalla 130 eurolla, mutta korkoa maksat lähes kaksinkertaisesti. Valitse lyhin aika, jolla erä mahtuu budjettiin ilman venyttämistä. Kolme vuotta pidempi laina ei ole mukavuutta, se on noin 2 000 euron lisälasku.

Kun auto halpenee nopeammin kuin velka

Tämä unohtuu useimmilta autolainaa vertaillessa. Esimerkiksi 20 000 euron auto, joka menettää arvostaan 15 % vuodessa, on kolmen vuoden kuluttua noin 12 300 euron arvoinen. Jos olet rahoittanut siitä 15 000 euroa seitsemän vuoden lainalla 8 prosentin korolla, velkaa on kolmen vuoden jälkeen jäljellä vielä noin 9 600 euroa.

Tässä esimerkissä auto on vielä velkaa arvokkaampi, mutta marginaali on kapea. Pienempi käsiraha, pidempi laina-aika tai nopeammin halpeneva malli kääntää asetelman. Silloin auton myynti ei riitä maksamaan lainaa pois, ja erotus jää maksettavaksi omasta pussista. Käsiraha ja lyhyt laina-aika suojaavat juuri tältä.

Uusi vai käytetty auto

Uuden auton rahoitus järjestyy usein autoliikkeen kautta osamaksuna, jossa auto on vakuutena. Kampanjakorko voi olla matala, mutta katso samalla auton hintaa. Halpa korko kalliiseen hintaan ei ole halpa auto.

Käytetyn auton kohdalla vakuudellista rahoitusta ei aina saa, erityisesti jos auto on vanha tai ostat sen yksityiseltä. Silloin vaihtoehto on vakuudeton laina. Tarkista ennen kauppaa auton huoltohistoria ja mahdolliset rasitteet, koska velkaisen auton ostaminen tuo ongelmat mukanaan.

Nollakorko ei aina ole halvin

Autoliikkeen kampanjassa voi olla 0 %:n korko. Vertaa sitä pankin lainaan samalla autolla. Esimerkiksi 15 000 euroa kolmeksi vuodeksi 6 prosentin korolla maksaa korkoa noin 1 430 euroa. Jos käteisellä tai omalla rahoituksella saisit autosta yli 1 430 euroa alennusta, kampanjakorko tulee kalliimmaksi.

Kysy siis myyjältä kaksi hintaa: rahoituksella ja ilman. Ero on rahoituksen todellinen hinta, vaikka korko olisi nolla.

Mitä luotonantaja tarkistaa

Hakemuksen yhteydessä luotonantaja katsoo positiivisesta luottotietorekisteristä kaikki voimassa olevat luottosi ja tulosi. Rekisteriä ylläpitää Verohallinto, ja se on ollut käytössä 1.4.2024 alkaen. Käytännössä jokainen auki oleva luottokortti ja osamaksu pienentää summaa, jonka saat.

Esimerkiksi käyttämätön 3 000 euron luottoraja lasketaan riskiksi, koska voisit nostaa sen huomenna. Jos et tarvitse sitä, sulje se ennen autolainahakemusta.

Kulut, jotka eivät näy korossa

• Avaus- ja käsittelymaksu. Kertamaksu sopimusta tehtäessä.
• Kuukausittainen tilinhoitomaksu. Esimerkiksi 9 euroa kuussa on viidessä vuodessa 540 euroa, eli enemmän kuin moni avausmaksu.
• Vakuutus. Vakuudellisessa lainassa kaskovakuutus on yleensä ehto. Hinta kuuluu auton kokonaiskuluihin.

Todellinen vuosikorko kokoaa koron ja pakolliset kulut yhteen lukuun. Sen avulla eri luotonantajien tarjoukset ovat vertailukelpoisia.

Näin vertailet yllä olevia tarjouksia

1. Todellinen vuosikorko, ei mainoksen nimelliskorko.
2. Takaisin maksettava kokonaissumma euroina. Se on lainan oikea hinta.
3. Laina-aika suhteessa auton ikään. Seitsemän vuoden laina kymmenen vuotta vanhaan autoon tarkoittaa, että maksat lainaa vielä autosta, joka voi olla jo romutettu.
4. Ennenaikainen takaisinmaksu. Jos myyt auton kesken laina-ajan, kysy, mitä lainan maksaminen pois maksaa.

Usein kysyttyä

Voiko autolainan maksaa pois etuajassa?
Yleensä voi. Kysy ennen allekirjoitusta, peritäänkö siitä maksua ja lasketaanko korko uudelleen.

Paljonko käsirahaa kannattaa maksaa?
Niin paljon, että velka pysyy koko ajan auton arvon alapuolella. Edellä lasketussa esimerkissä 5 000 euron käsiraha piti velan auton arvon alapuolella.

Hae alustava tarjous kahdelta tai kolmelta luotonantajalta ennen kuin sovit kaupasta myyjän kanssa. Silloin tiedät oman korkosi etkä joudu tekemään rahoituspäätöstä autokaupan pöydän ääressä.