Lainat

Lainan hinnan näkee kolmesta luvusta, ja mainos näyttää yleensä vain yhden niistä. Sama sopimus voi näyttää halvalta korkoprosentilla ja kalliilta euroina. Tälle sivulle on koottu se, mikä koskee jokaista kuluttajaluottoa Suomessa: mistä hinta syntyy, mitä laki siinä rajoittaa ja mikä lainatyyppi sopii mihinkin tarpeeseen.

Mikä laina mihinkin tarpeeseen

Väärä tuote on tavallisin tapa maksaa liikaa. Jatkuva luotto tunnettuun kertahankintaan jää helposti vuosiksi, koska sillä ei ole loppupäivää. Kertalaina epävarmaan tarpeeseen taas kerryttää korkoa rahalle, joka makaa tilillä käyttämättä.

Kolme lukua, joista yksi on hinta

• Nimelliskorko ei sisällä kuluja. Kahta tarjousta ei voi verrata sillä.
• Todellinen vuosikorko sisältää koron ja pakolliset kulut. Sillä tarjoukset asetetaan järjestykseen.
• Takaisinmaksettava kokonaissumma kertoo, paljonko maksat euroina. Se ymmärretään ilman laskinta.

Kuukausierä ei ole hinta, koska sen saa aina pieneksi pidentämällä laina-aikaa. Esimerkiksi 5 000 euroa 12 prosentin korolla:

• kolmessa vuodessa erä on noin 166 euroa ja korkoa kertyy noin 979 euroa
• viidessä vuodessa erä on noin 111 euroa ja korkoa kertyy noin 1 673 euroa

Erä pieneni kolmanneksen, korko melkein kaksinkertaistui. Valitse lyhin aika, jonka erä kestää ilman venyttämistä. Kun tarjouksessa erä näyttää liian hyvältä, katso ensin kuukausien määrä.

Mitä laki rajoittaa hinnassa

Kuluttajaluottojen hinnalla on Suomessa kaksi kattoa, ja ne koskevat kaikkia tämän sivuston tuotteita asuntolainaa lukuun ottamatta.

• Korko saa olla enintään korkolain mukainen viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä koskaan yli 20 prosenttia. Suomen Pankki vahvistaa viitekoron kahdesti vuodessa, joten tarkka raja liikkuu. Kaava pysyy samana.
• Muut kulut saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä tai luottorajasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Jos laskelma jää alle 5 euron, vähintään 30 päivän luotossa voidaan sopia 5 eurosta. Kuluja ei saa periä etukäteen yhtä vuotta pidemmältä ajalta.

Esimerkiksi 5 000 euron luotossa päiväkatto on 50 senttiä. Vuodessa se tekisi 182,50 euroa, mutta vuosikatto pysäyttää kulut 150 euroon. Pienissä luotoissa päiväkatto ratkaisee, isoissa vuosikatto.

Rikkomisen seuraus on kova: jos katto ylitetään, kuluttajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä muitakaan luottokustannuksia lainkaan. Takaisin maksetaan vain pääoma. Kuluja ei siis lasketa uudelleen sallitulle tasolle, vaan ne jäävät kokonaan pois.

Mitä luotonantaja näkee sinusta

Verohallinnon tulorekisteriyksikön ylläpitämä positiivinen luottotietorekisteri on ollut käytössä 1.4.2024 alkaen. Luotonantajan on tarkistettava siitä tietosi ennen uutta luottoa tai sopimuksen muutosta, ja samoin takaajan tiedot. Rekisteristä näkyvät kaikki voimassa olevat luottosi, ei pelkkä maksuhäiriömerkintä.

Käytännössä tämä tarkoittaa kahta asiaa. Hakemuksen kaunistelu ei auta, koska luvut ovat jo luotonantajan edessä. Ja saman otteen voi tilata itsestään ennen hakemista. Kun näet omat luottosi listana, tiedät, mahtuuko uusi erä niiden rinnalle.

Kenelle lainaa myönnetään

Perusehdot ovat lähes kaikilla samat: täysi-ikäisyys, vakinainen asuinpaikka Suomessa, pankkitili omalla nimellä, säännölliset tulot, jotka voi todentaa, ja vahva sähköinen tunnistautuminen. Osa luotonantajista käyttää korkeampaa ikärajaa. Se on yrityksen oma linjaus.

Ratkaisee se, mitä tuloista jää menojen ja nykyisten lainojen jälkeen. Esimerkiksi 3 000 euron laina 15 prosentin korolla vie kahdessa vuodessa noin 145 euroa kuussa ja neljässä vuodessa noin 83 euroa. Jos kuukaudesta jää vapaaksi sata euroa, vain pidempi laina mahtuu, ja se maksaa korkoa noin 1 008 euroa lyhyemmän 491 euron sijaan.

Näin vertailu tehdään

1. Päätä summa ja aika ensin. Ilman niitä vertaat eri asioita.
2. Pyydä sama tarjous kahdelta tai kolmelta. Ennakkopäätös ei sido mihinkään.
3. Vertaa kokonaissummia samalla summalla ja samalla ajalla.
4. Katso kertakulut: avausmaksu, tilinhoito ja vakuutus, jota et tilannut.
5. Älä hae joka paikasta varmuuden vuoksi. Kokonaiskuva näkyy rekisteristä joka tapauksessa.

Vertailussa katsot hintatasoa etukäteen. Kilpailutuksessa yksi hakemus lähtee usealle luotonantajalle, ja saat tarjoukset omilla tiedoillasi. Miten se etenee, on kerrottu sivulla lainan kilpailutus.

Mistä tunnistaa asiallisen luotonantajan

• Finanssivalvonnan rekisteri. Kuluttajaluottoja saa tarjota vain rekisteröity toimija tai toimiluvan saanut. Rekisteri siirtyi aluehallintovirastolta Finanssivalvonnalle 1.7.2023, ja oikea paikka tarkistaa on sen valvottavaluettelo.
• Ei maksuja ennen päätöstä. Etukäteen pyydetty käsittelymaksu on huijauksen tavallisin merkki.
• Ei markkinointia merkinnän perusteella. Luottoa ei 1.10.2023 alkaen saa markkinoida ihmiselle, jolla on maksuhäiriömerkintä.
• Ehdot näkyvät ennen allekirjoitusta ja ne voi tallentaa itselleen.

Mikä muuttuu 20.11.2026

Kuluttajaluottosääntely uudistuu EU:n direktiivin myötä 20. marraskuuta 2026. Sääntely ulottuu myös korottomiin luottoihin, maksukyky on arvioitava tulojen, menojen ja muun taloudellisen tilanteen perusteella, ja jokaisessa luottomainoksessa on oltava varoitus ”Huomio! Luoton ottaminen maksaa.” Hinnan katot pysyvät ennallaan.

Jos maksaminen alkaa tökkiä

Soita luotonantajalle ennen eräpäivää, ei sen jälkeen. Maksusuunnitelma maksaa vähemmän kuin viivästyskorko ja perintäkulut. Jos eriä on monta, katso kannattaako ne yhdistää yhdeksi. Jos vaje toistuu joka kuukausi, ongelma on budjetissa, ja oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta auttaa siinä maksutta.

Neljätoista päivää aikaa perua

Kuluttajaluottosopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa ilman syytä. Rahat palautetaan 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksen lähettämisestä, ja korkoa maksetaan vain niiltä päiviltä, joina rahat olivat käytössäsi. Esimerkiksi 2 000 euroa 15 prosentin korolla kymmenen päivän ajan maksaa korkoa noin 8 euroa. Ennen allekirjoitusta tarkista vielä, että kokonaissumma vastaa laskelmaa, eräpäivä osuu palkkapäivän jälkeen ja myöntäjä löytyy Finanssivalvonnan luettelosta.