Valitse summa — katso, kuka lainaa
Valitse liukusäätimillä summa ja laina-aika. Listaan jäävät lainanantajat, jotka myöntävät sellaisen lainan.
- Creditstar — 50–20 000 € · 2 vuotta – 6 vuotta
- Saldo Bank — 300–10 000 € · 3 kuukautta – 111 kuukautta
- Ferratum — 1 000–10 000 € · 3 kuukautta – 54 kuukautta
Listassa ovat lainanantajat, joiden julkiset ehdot sallivat valitun summan ja laina-ajan. Lainapäätöksen tekee lainanantaja.
”Laina ilman luottotietoja” tarkoittaa käytännössä lainaa maksuhäiriömerkinnän kanssa. Suoraan sanottuna: tavallista kulutusluottoa sellaisella merkinnällä ei rekisteröidyltä luotonantajalta saa. Laki velvoittaa arvioimaan maksukyvyn, ja merkintä on juuri sitä tietoa, jota arviossa katsotaan.
Ovet eivät kuitenkaan ole kaikki kiinni. Alla ovat reitit, jotka oikeasti toimivat, ja mitä kukin maksaa.
Mitä luotonantaja tarkistaa
Kaksi rekisteriä ja yksi laskelma.
- Maksuhäiriömerkintä. Voimassa oleva merkintä johtaa lähes aina hylkäykseen. Summalla ei ole merkitystä.
- Positiivinen luottotietorekisteri. Verohallinnon rekisteri on toiminut 1.4.2024 alkaen. Luotonantaja näkee siitä kaikki voimassa olevat luottosi ja tulosi. Myös takaajan tiedot tarkistetaan.
- Maksukyky. Tuloista vähennetään menot ja nykyiset lainanlyhennykset. Uuden erän on mahduttava siihen, mitä jää.
Lokakuusta 2023 alkaen lainaa ei myöskään saa mainostaa ihmiselle, jolla on maksuhäiriömerkintä. Jos saat sellaisen tarjouksen, se on jo lähtökohtaisesti väärin tehty.
Reitit, jotka toimivat
1. Järjestelylaina Takuusäätiön takauksella
Tämä on se vaihtoehto, joka on tehty juuri tähän tilanteeseen. Kun pieniä velkoja on useita ja osa on jo perinnässä, Takuusäätiö voi taata pankin myöntämän järjestelylainan. Lainalla maksetaan vanhat velat pois, ja jäljelle jää yksi erä.
Esimerkiksi kolme pientä velkaa, yhteensä 2400 euroa:
- järjestelylainana 36 kuukaudeksi 10 prosentin korolla erä on noin 77 euroa kuussa, korkoa yhteensä noin 388 euroa
- jos samat velat hoidetaan kahdessa vuodessa 15 prosentin korolla, erä on noin 116 euroa ja korkoa noin 393 euroa
Koron ero ei ole se tärkein asia. Tärkeää on, että perintäkulut loppuvat ja merkinnän synnyttänyt velka tulee maksetuksi.
2. Vakuus tai takaaja
Asunto, loma-asunto tai muu omaisuus vakuutena pienentää lainanantajan riskiä. Samoin takaaja, jonka luottotiedot ovat kunnossa. Kumpikaan ei poista maksuhäiriötä, mutta ne voivat muuttaa päätöksen. Takaajan kannattaa ymmärtää, että hän vastaa lainasta, jos sinä et maksa.
3. Sosiaalinen luototus
Joissakin kunnissa on sosiaalinen luototus: pientä, edullista lainaa niille, jotka eivät saa sitä muualta. Kysy omasta kunnastasi. Kaikissa sitä ei ole.
4. Panttilainaamo
Panttilainaamo ei tarkista luottotietoja, koska vakuutena on esine, esimerkiksi kulta tai kello. Jos lainaa ei makseta, esine myydään. Toimii pieniin summiin, ei velkojen järjestelyyn.
Mitä ei kannata tehdä
Älä hae kymmentä lainaa samalla viikolla. Jokainen hylkäys on turha, eikä kymmenes hakemus muuta sitä, mitä rekisterissä lukee. Älä myöskään ota uutta lyhyttä lainaa vanhan erän maksamiseen. Se siirtää ongelman kuukaudella eteenpäin ja tekee siitä isomman.
Ja jos joku lupaa lainan ”ilman mitään tarkistuksia”, tarkista ensin, löytyykö yritys Finanssivalvonnan julkisesta luotonantajarekisteristä. Jos ei löydy, lopeta siihen.
Merkinnän poistaminen on nopein tie lainaan
Velkojan ilmoittama merkintä on voimassa kaksi vuotta, ja jos velka on edelleen maksamatta, kolme. Maksamalla sen saa pois paljon aiemmin: luottotietolain uudistuksen jälkeen merkintä poistuu 30 päivän kuluttua siitä, kun tieto maksusta on tullut rekisteriin.
Tästä se käytännön neuvo, joka puuttuu useimmilta sivuilta. Maksutieto ei aina siirry rekisteriin itsestään. Pyydä velkojalta vahvistus ja varmista, että se on toimitettu rekisterinpitäjälle. Muuten merkintä voi olla voimassa vielä pitkään, vaikka velka on jo maksettu.
Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta auttaa tässä maksutta. Neuvoja tekee kanssasi maksusuunnitelman, neuvottelee velkojien kanssa ja kertoo, sopiiko järjestelylaina sinun tilanteeseesi.
Kun merkintä on poissa
Silloin olet tavallinen hakija, ja ylläolevat tarjoukset ovat sinulle avoinna. Vertaa niitä kolmella luvulla: todellinen vuosikorko, takaisin maksettava kokonaissumma ja laina-aika. Kuluttajaluoton korolle on laissa katto, ja rajat on koottu etusivulle.
Kaikki yllä olevat luotonantajat tarkistavat luottotiedot. Se tarkoittaa myös, että niiden sopimukset ovat lain mukaisia.
Pieniä, lyhyitä lainoja koskevat asiat on koottu sivulle pikavippi ilman luottotietoja.