Valitse summa — katso, kuka lainaa
Valitse liukusäätimillä summa ja laina-aika. Listaan jäävät lainanantajat, jotka myöntävät sellaisen lainan.
- Saldo Bank — 300–10 000 € · 3 kuukautta – 111 kuukautta
- Ferratum — 1 000–10 000 € · 3 kuukautta – 54 kuukautta
Listassa ovat lainanantajat, joiden julkiset ehdot sallivat valitun summan ja laina-ajan. Lainapäätöksen tekee lainanantaja.
Pikavippiä ilman luottotietoja ei laillisesti ole. Jokainen Suomessa toimiva luotonantaja on velvollinen tarkistamaan hakijan maksukyvyn, ja maksuhäiriömerkintä näkyy sille aina. Jos mainos lupaa rahaa ”luottotiedoista riippumatta”, se lupaa jotain, mitä rekisteröity luotonantaja ei saa tehdä.
Tällä sivulla kerrotaan, mitä hakemuksen käsittelyssä oikeasti katsotaan, mitä merkinnän kanssa voi tehdä ja miksi pikavippi on juuri tässä tilanteessa yleensä huonoin vaihtoehto.
Mitä luotonantaja näkee
Hakemuksen yhteydessä tarkistetaan kaksi rekisteriä.
- Maksuhäiriörekisteri. Siitä näkyy, onko sinulla voimassa oleva merkintä. Merkintä on lähes aina syy kielteiseen päätökseen, oli haettava summa 200 tai 2000 euroa.
- Positiivinen luottotietorekisteri. Verohallinnon ylläpitämä rekisteri on ollut käytössä 1.4.2024 alkaen. Siitä luotonantaja näkee kaikki voimassa olevat luottosi ja tulosi. ”Otan vielä yhden, ei sitä kukaan huomaa” ei enää toimi.
Lisäksi mainonnalle on raja. Lokakuusta 2023 alkaen luottoa ei saa markkinoida henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä. Hakutulos, joka lupaa pikavipin juuri sinulle, ei siis ole lain mukainen tarjous.
Mitä pikavippi maksaa, kun se on laillinen
Kuluttajaluoton korolla on katto: viitekorko plus 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 %. Muut kulut saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Tarkemmin rajoista kerrotaan etusivulla.
Esimerkiksi 500 euroa kolmeksi kuukaudeksi 15 prosentin korolla:
- korkoa kertyy noin 12,55 euroa
- muita kuluja enintään 4,50 euroa, mutta sopimukseen voidaan kirjata vähimmäismaksu 5 euroa
- yhteensä takaisin noin 518 euroa
Laillinen pikavippi ei siis enää ole se kallis tuote, joka se oli kymmenen vuotta sitten. Kallis on se, joka ohittaa säännöt. Jos luotonantajaa ei löydy Finanssivalvonnan julkisesta listasta, älä hae.
Miksi pikavippi on juuri nyt väärä ratkaisu
Maksuhäiriömerkintä syntyy yleensä siitä, että jokin lasku tai laina on jäänyt maksamatta. Uusi lyhyt laina ei poista sitä laskua. Se lisää rinnalle toisen, jonka eräpäivä on muutaman viikon päässä.
Ja vaikka joku lainaisi, merkintä ei katoa. Se vain jatkuu, jos uusikin erä jää maksamatta.
Mikä merkinnän kanssa oikeasti auttaa
Maksa se velka, josta merkintä tuli. Luottotietolain uudistuksen jälkeen merkintä poistuu 30 päivän kuluttua siitä, kun rekisteriin on tullut tieto maksusta. Tärkeä yksityiskohta: tieto ei aina kulje itsestään. Pyydä velkojalta kuitti ja varmista, että maksu on ilmoitettu rekisterinpitäjälle.
Jos rahaa ei ole koko velkaan, soita velkojalle tai perintätoimistolle ennen kuin lasku lähtee eteenpäin. Maksusuunnitelma on melkein aina halvempi kuin uusi laina.
Maksuton apu. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta auttaa tekemään maksusuunnitelman ja neuvottelemaan velkojien kanssa. Palvelu on ilmainen.
Järjestelylaina. Jos pieniä velkoja on useita, Takuusäätiö voi taata pankin järjestelylainan, jolla vanhat velat maksetaan pois. Tästä enemmän sivulla lainat ilman luottotietoja.
Kun merkintä on poistunut
Poistuneen merkinnän jälkeen hakemusta käsitellään kuten kenen tahansa. Silloin kannattaa verrata. Katso ennen kaikkea kolmea lukua:
- Todellinen vuosikorko. Se sisältää koron ja kulut samassa luvussa.
- Takaisin maksettava kokonaissumma euroina.
- Laina-aika. 500 euroa kuudeksi kuukaudeksi samalla korolla maksaa korkoa noin 22 euroa, kolmeksi kuukaudeksi noin 13. Lyhyempi on halvempi, jos erä mahtuu budjettiin.
Yllä olevat tarjoukset ovat luotonantajilta, jotka tarkistavat luottotiedot. Se ei ole huono uutinen. Se tarkoittaa, että niiden ehdot pitävät.
Usein kysyttyä
Saako pikavippiä maksuhäiriömerkinnällä?
Rekisteröidyltä luotonantajalta käytännössä ei. Merkintä näkyy jokaiselle, ja lain mukaan maksukyky on arvioitava ennen lainaa.
Kauanko merkintä on voimassa?
Velkojan ilmoittama merkintä on voimassa kaksi vuotta. Jos velka on maksamatta, kolme. Maksamisen jälkeen se poistuu 30 päivässä siitä, kun maksutieto on rekisterissä.
Voinko tarkistaa omat tietoni?
Kyllä. Positiivisesta luottotietorekisteristä saat otteen itsestäsi Verohallinnon kautta, ja omat luottotietosi voi tarkistaa myös rekisterinpitäjältä.