Yrityslainat

Yrityslaina myönnetään yritykselle, ei sinulle yksityishenkilönä, ja juuri tästä alkaa suurin ero tavalliseen lainaan. Kuluttajaluottojen korkokatto ja kulujen enimmäismäärät on kirjoitettu kuluttajan suojaksi, eikä yrityslainassa ole vastaavaa kattoa: hinta on se, mistä sovitaan. Siksi vertailu jää kokonaan yrittäjän omalle vastuulle, ja siihen tarvitaan euroja, ei prosentteja.

Kuukausikorko näyttää halvemmalta kuin on

Lyhyiden yrityslainojen hinta ilmoitetaan usein prosentteina kuukaudessa. Luku on pieni. Niin sen kuuluukin näyttää. Kymmenen tuhannen euron laina puoleksi vuodeksi hinnalla 2 % kuukaudessa alkuperäisestä summasta maksaa 1 200 euroa. Sama summa samaksi ajaksi tasaerälainana 12 prosentin vuosikorolla maksaa korkoa noin 353 euroa. ”2 %” kuulostaa halvemmalta kuin ”12 %”, mutta se on yli kolme kertaa kalliimpi. Ero ei näy, ennen kuin molemmat muutetaan euroiksi samalle summalle ja ajalle, ja juuri siksi niin harva sen tekee.

Avausmaksu tekee saman tempun hiljaisemmin. Kun otat 10 000 euroa vuodeksi 15 prosentin korolla, korkoa kertyy noin 831 euroa. Lisää siihen 300 euron avausmaksu, joka käytännössä vähennetään tilille tulevasta rahasta, ja todellinen vuosikorko nousee noin 23 prosenttiin. Mitä lyhyempi laina, sitä raskaammin kertamaksu painaa. Puolessa vuodessa vielä enemmän. Pyydä siis jokaiselta rahoittajalta yksi luku: kokonaissumma, jonka yritys maksaa takaisin.

Investointilaina ja laina-aika

Kone, auto tai laite rahoitetaan yleensä pidemmällä lainalla, ja silloin päätettäväksi tulee aika. Kolmenkymmenen tuhannen euron laina 7 prosentin korolla maksetaan kolmessa vuodessa noin 926 euron erillä, ja korkoa kertyy noin 3 350 euroa. Viidessä vuodessa erä on noin 594 euroa, mutta korkoa menee noin 5 640 euroa.

Hyvä raja on hankinnan käyttöikä. Jos kone tuottaa viisi vuotta, viiden vuoden laina on perusteltu; jos se vanhenee kolmessa, maksat kaksi vuotta koneesta, joka seisoo jo nurkassa. Toisaalta 332 euroa pienempi kuukausierä jättää kassaan liikkumavaraa hiljaisille kuukausille, eikä sitä kannata ohittaa olankohautuksella. Valitset hinnan ja joustavuuden väliltä, ja kumpikin on oikea vastaus eri yritykselle.

Vakuus, takaus ja oma koti

Vakuudellinen yrityslaina nojaa esimerkiksi kiinteistöön, koneeseen tai yrityskiinnitykseen. Vakuus laskee korkoa ja nostaa summaa, jonka voi saada, mutta sen järjestäminen vie aikaa ja maksaa.

Ilman vakuutta rahoittaja pyytää usein yrittäjän henkilötakauksen, ja tämä on kohta, jonka moni allekirjoittaa liian nopeasti. Takaajana vastaat lainasta itse, jos yritys ei maksa, ja vastuu voi ulottua koko omaisuuteen, myös kotiin. Lue takauksen laajuus erikseen. Kahdesti. Takaajan tiedot katsotaan positiivisesta luottotietorekisteristä samalla tavalla kuin lainanottajan, joten yrittäjän omat luotot vaikuttavat myös siihen, saako yritys lainaa.

Kun ongelma on maksuaika eikä raha

Kaikki rahoitustarpeet eivät ole lainan muotoisia. Jos asiakkaat maksavat 30 päivän päästä ja palkat lähtevät nyt, laskurahoitus voi sopia paremmin. Kun myyt 5 000 euron laskun rahoittajalle 2,5 prosentin palkkiolla, kulu on 125 euroa, mikä vastaa vuositasolla noin 30 prosentin korkoa. Satunnaisesti se on siedettävä hinta. Jatkuvana ratkaisuna ei.

Käyttöpääomaluotossa nostat rahaa tarpeen mukaan sovittuun rajaan asti ja maksat korkoa vain nostetusta osasta. Ajatellaan yritystä, joka tarvitsee joka kevät 8 000 euroa neljäksi kuukaudeksi. Vuoden laina 9 prosentin korolla maksaa korkoa noin 395 euroa, myös niiltä kuukausilta, joina rahaa ei tarvita. Saman koron 20 000 euron limiitti, josta käytetään 8 000 euroa neljä kuukautta, maksaa korkoa noin 240 euroa ja 0,5 prosentin vuotuisella limiittipalkkiolla vielä 100 euroa. Limiitti voittaa noin 55 eurolla, mutta vain jos se oikeasti maksetaan takaisin kesään mennessä. Pysyvästi käytössä oleva limiitti on kallis tapa pitää velkaa.

Pankki, rahoitusyhtiö vai Finnvera

Pankki tarjoaa yleensä edullisimman koron, mutta haluaa nähdä tilinpäätökset, liiketoimintasuunnitelman ja usein vakuuden, ja päätös voi viedä viikkoja. Rahoitusyhtiö on nopeampi. Papereita tarvitaan vähemmän. Nopeus näkyy hinnassa, ja kuukausikorkoesimerkin kaltaiset luvut ovat siellä tavallisia.

Finnvera on valtion erityisrahoittaja, joka voi taata osan pankkilainasta tai lainata itse. Takaus ratkaisee usein tilanteen, jossa yrityksellä ei ole tarpeeksi omia vakuuksia. Ehdot riippuvat yrityksen tilanteesta, joten ne tarkistetaan Finnverasta. Aloittavalle yrittäjälle starttiraha voi olla vaihtoehto lainalle tai sen tuki: se ei ole laina, eikä sitä makseta takaisin. Siitä kysytään oman alueen työllisyyspalveluista.

Mitä rahoittaja katsoo

Ensin kassavirta: riittääkö tulos erien maksamiseen myös heikkona kuukautena. Sitten yrityksen ikä ja tilinpäätökset, sillä alle vuoden vanha yritys saa harvoin pankkilainaa ilman takausta. Nykyiset velat katsotaan sekä yritykseltä että takaajalta. Ja käyttötarkoitus: investointi, joka tuottaa tuloa, on rahoittajalle helpompi kuin tappion paikkaaminen. Hakemukseen kannattaa liittää viimeisin tilinpäätös, kuluvan vuoden tulos, budjetti ja selvitys siitä, mihin raha menee. Hyvin valmisteltu hakemus nopeuttaa päätöstä ja parantaa ehtoja.

Milloin laina ei auta

Laina auttaa, kun rahan tarve on tilapäinen tai kun hankinta tuottaa enemmän kuin laina maksaa. Jos yritys tekee tappiota kuukaudesta toiseen, uusi laina vain siirtää ongelmaa ja kasvattaa sitä. Puolen vuoden 10 000 euron laina 2 prosentin kuukausihinnalla maksaa 1 200 euroa; jos raha kuluu palkkoihin eikä myynti kasva, yritys on puolen vuoden päästä samassa kohdassa, mutta maksettavana on 11 200 euroa. Ensin hinnat, kulut ja asiakkaiden maksuajat. Laina vasta niiden jälkeen.

Tarjousten vertailu

Pyydä tarjous ainakin kahdelta rahoittajalta ja samalle summalle ja ajalle. Vertaa takaisin maksettavaa kokonaissummaa, kerta- ja kuukausimaksuja koron päälle, henkilötakauksen laajuutta ja sitä, vapautuuko takaaja lainan lyhentyessä. Kysy myös, saako lainan maksaa pois etuajassa ilman palkkiota: yrityslainoissa sitä voidaan periä, jos sopimus niin sanoo. Pankin tarjous kannattaa hakea, vaikka nopeampi vaihtoehto houkuttaisi, koska se näyttää, paljonko nopeus todella maksaa.

Usein kysyttyä

Saako yrityslainaa ilman tilinpäätöstä?
Joskus, mutta silloin rahoittaja nojaa yrittäjän omaan luottokelpoisuuteen ja henkilötakaukseen. Hinta on yleensä korkeampi ja summa pienempi.

Vaikuttaako yrityslaina yrittäjän omaan lainansaantiin?
Henkilötakaus vaikuttaa. Kun haet myöhemmin itse esimerkiksi asuntolainaa, pankki ottaa takausvastuun huomioon, ja se voi pienentää summaa, jonka saat.