Kulutusluotot

Kulutusluotto on yksityishenkilön laina johonkin tiettyyn menoon: sohvaan, hammaslääkäriin, remonttiin tai muuttoon. Summa nostetaan kerralla ja maksetaan takaisin kiinteinä kuukausierinä sovitussa ajassa. Vakuutta ei yleensä tarvita, ja siksi hinta ratkeaa tuloista, nykyisistä veloista ja siitä, kuinka pitkäksi ajaksi lainaat. Luotonantajien omat ehdot ovat yllä olevissa korteissa; tässä lasketaan, mitä ne tarkoittavat euroina.

Milloin kulutusluotto on järkevä

Silloin, kun summa ja tarve tiedetään etukäteen. Uusi pesukone maksaa sen, mitä se maksaa, ja laina loppuu sovittuna päivänä. Vuoden laina 1 800 euron hammaslääkärilaskuun 15 prosentin korolla tarkoittaa noin 162 euron erää ja noin 150 euroa korkoa. Jos samat rahat on mahdollista säästää puolessa vuodessa, odottaminen tulee halvemmaksi. Jos hammas ei odota, laina on oikea ratkaisu.

Huono se on menoon, joka toistuu joka kuukausi. Kun palkka loppuu ennen kuun vaihdetta, kulutusluotto siirtää ongelman ensi kuuhun ja lisää siihen korot, ja silloin ensimmäinen askel on budjetti. Eikä se ole paras väline vanhojen velkojen maksamiseen: kahden tai kolmen pienen luoton yhdistäminen on oma tuotteensa, jonka ehdot mitoitetaan juuri siihen.

Prosenttiyksikkö euroina

Korot vaihtelevat paljon, ja kuukausierässä ero näyttää pienemmältä kuin se on. Kahdeksan tuhannen euron laina viideksi vuodeksi:

Kuussa 24 euroa, viidessä vuodessa noin 1 455 euroa, eli lähes yhdeksän kuukausierää. Siksi tarjouksia verrataan todellisella vuosikorolla ja takaisin maksettavalla kokonaissummalla, ei sillä, miltä erä tuntuu.

Laissa korolla on katto: enintään viitekorko plus 15 prosenttiyksikköä ja korkeintaan 20 prosenttia. Muut kulut on rajattu päivä- ja vuosikohtaisesti. Katto ei kuitenkaan tee lainasta halpaa, sillä yllä oleva 15 prosentin esimerkki mahtuu kokonaan sen alle.

Mistä oma korkosi tulee

Mainoksen ”alkaen”-korko on paras mahdollinen tulos, ei sinun tuloksesi. Luotonantaja katsoo ennen kaikkea, mitä tuloistasi jää asumisen, muiden lainojen ja elämisen jälkeen; bruttopalkka kertoo siitä vähän. Positiivisesta luottotietorekisteristä se näkee 1.4.2024 alkaen kaikki voimassa olevat luottosi, myös sen vanhan luottokortin, jota et ole käyttänyt vuosiin. Isompi summa ja pidempi aika voivat tuoda pienemmän koron, mutta kokonaiskulu kasvaa silti, koska korkoa maksetaan useammalta kuukaudelta.

Yhteishakemus puolison kanssa voi parantaa ehtoja, koska maksukykyä arvioidaan kahden tulojen perusteella. Vastuu on silloin myös yhteinen: jos toinen ei maksa, koko erä voidaan periä toiselta.

Paljonko kannattaa lainata

Aloita erästä, älä summasta. Ota nettotulot, vähennä vuokra, sähkö, ruoka, liikenne ja nykyiset lainaerät, ja katso, mitä jää. Kaikkea siitä ei kannata antaa erälle, koska joka vuodessa on se kuukausi, jona pesukone hajoaa tai auto tarvitsee renkaat.

Jos vapaata rahaa jää 350 euroa ja varaat lainalle 200, se riittää 12 prosentin korolla kolmessa vuodessa noin 6 000 euron lainaan ja viidessä noin 9 000 euroon. Pidempi aika antaa 3 000 euroa enemmän, mutta korkoa menee noin 3 009 euroa 1 178 euron sijaan. Luotonantaja tekee saman laskun rekisterin ja hakemuksen luvuilla. Jos oma laskelmasi päätyy pienempään summaan kuin tarjous, luota omaasi: luotonantaja ei tiedä, että lapsen harrastus alkaa syksyllä ja maksaa sata euroa kuussa.

Kulut koron päällä

Avausmaksu ja tilinhoitomaksu ovat lain mukaan enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja 150 euroa vuodessa. Kuuden tuhannen euron luotossa päiväraja on 60 senttiä, mikä tekisi vuodessa 219 euroa, joten vuosiraja leikkaa sen 150 euroon. Isossa luotossa ratkaisee siis vuosiraja, ja viidessä vuodessa kuluja voi kertyä enintään 750 euroa. Katso tarjouksesta erikseen, paljonko kuluja peritään ja millä nimellä.

Ylimääräinen lyhennys

Laina-aika ei ole tuomio. Kuuden tuhannen euron laina 12 prosentin korolla neljäksi vuodeksi tarkoittaa noin 158 euron erää ja noin 1 584 euroa korkoa. Kun maksat joka kuukausi 50 euroa enemmän, laina on poissa 35 kuukaudessa ja korkoa kertyy noin 1 114 euroa: säästöä noin 470 euroa ja vuosi vähemmän eriä. Tarkista ensin sopimuksesta, lyheneekö ylimääräisellä maksulla laina-aika vai pieneneekö erä, ja peritäänkö siitä kulua. Korkoa säästät vain, jos aika lyhenee.

Hakeminen

Laske summa ostoksesta, ei ylärajasta. Jos remontti maksaa 4 200 euroa, älä hae viittä tuhatta varmuuden vuoksi, koska ylimääräiset 800 euroa maksavat korkoa koko laina-ajan. Valitse lyhin aika, jonka erä kestää myös sinä kuukautena, kun sähkölasku ja katsastus osuvat samaan.

Hakemus vahvistetaan pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Ilmoita tulot ja menot oikein: luotonantaja näkee luottosi rekisteristä, ja ristiriita hakemuksen kanssa on helpoin tie kielteiseen päätökseen. Lue tarjous ennen hyväksymistä ja katso kolme asiaa: kokonaissumma, kulut ja se, ettei lainaturvavakuutusta ole lisätty valmiiksi.

Vakuus, takaaja ja lainaturva

Useimmat kulutusluotot ovat vakuudettomia. Vakuudellinen luotto, jossa pantataan esimerkiksi asunto, voi olla korkoprosentiltaan edullisempi, mutta vakuuden järjestäminen vie aikaa ja maksaa, eikä se muutaman tuhannen euron hankinnassa yleensä kannata. Takaaja on toinen tapa pienentää luotonantajan riskiä. Hänen tietonsa tarkistetaan rekisteristä kuten sinunkin, ja hän vastaa lainasta, jos sinä et maksa, joten pyydä takaajaksi vain ihminen, joka ymmärtää sen.

Lainaturvavakuutus maksaa erät esimerkiksi työttömyyden tai sairauden aikana. Se ei ole lainan ehto vaan oma tuotteensa omalla hinnallaan. Viiden vuoden lainassa, jonka erä vie kolmanneksen vapaasta rahasta, sitä voi harkita; kahden vuoden 3 000 euron lainassa se on yleensä turha kulu.

Jos erä ei mahdu

Ota yhteys luotonantajaan ennen eräpäivää. Muutaman kuukauden maksujärjestely tulee halvemmaksi kuin viivästyskorko ja perintäkulut, ja ajoissa sopimalla velka ei päädy perintään. Jos vaikeus ei ole tilapäinen, oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta tekee kanssasi maksusuunnitelman maksutta.