Autorahoitus

Autorahoitus ja autolaina eivät ole sama asia, vaikka molemmilla ostetaan auto. Autolainassa lainaat rahaa ja ostat auton itse; autorahoituksessa auto rahoitetaan liikkeessä, ja rahoitusyhtiö pysyy omistajana, kunnes viimeinen erä on maksettu. Ero kuulostaa muodolliselta, mutta se ratkaisee, kenen auto on ja mitä sillä saa tehdä. Alla vaihtoehdot ja se, mitä kummastakin todella maksat.

Kolme tapaa rahoittaa auto

Valinta ei siis ole vain hintavertailu. Ensimmäisessä ja kolmannessa rivissä auto on jonkun muun, ja se rajoittaa sitä, mitä voit tehdä, jos elämäntilanne muuttuu kesken sopimuksen.

Mitä osamaksu oikeasti on

Osamaksukaupassa hinta maksetaan erissä sen jälkeen, kun tavara on jo luovutettu, ja sopimuksessa on omistuksenpidätys- tai takaisinottoehto. Omistusoikeus säilyy myyjällä, kunnes auto on kokonaan maksettu, ja maksujen laiminlyönti antaa oikeuden ottaa auto takaisin. Takaisinotto hoidetaan yleensä ulosoton kautta, ja siinä yhteydessä tehdään tilitys: sopimus puretaan ja lasketaan, mitä osapuolille jää.

Käytännön seuraukset, jotka kannattaa tietää etukäteen:

• Autoa ei voi myydä kesken sopimuksen ilman rahoitusyhtiön suostumusta ja velan maksamista pois.
• Auton menettäminen ei välttämättä lopeta velkaa. Jos auton arvo tilityksessä ei kata jäljellä olevaa velkaa, erotus jää sinulle.
• Kaskovakuutus on käytännössä pakollinen, koska vakuus on itse auto. Se on oma kulunsa eikä sisälly kuukausierään.

Nollakorko ei tarkoita ilmaista

Liikkeen tarjoama nollakorko on aito korko, mutta se kertoo vain yhdestä hinnan osasta. Katso nämä:

• Todellinen vuosikorko, johon on laskettu mukaan myös perustamis- ja tilinhoitokulut. Nollakorkoisen sopimuksen todellinen vuosikorko on harvoin nolla.
• Auton hinta. Nollakorko voi olla sidottu listahintaan, jolloin käteisalennus jää saamatta. Kysy, mikä hinta olisi ilman rahoitusta.
• Kampanjan kesto. Nollakorko voi koskea vain ensimmäisiä kuukausia.
• Pakolliset lisät. Jos kampanjan ehtona on tietty vakuutus tai huoltosopimus, se on osa hintaa.

Jäännösarvo: pieni erä nyt, iso maksu lopussa

Moni osamaksusopimus tehdään jäännösarvolla: kuukausierä lasketaan niin, että osa hinnasta jää maksettavaksi sopimuksen lopussa yhtenä isona eränä. Se on laillinen ja usein järkevä rakenne, mutta se on syytä tunnistaa.

Lopussa on kolme vaihtoehtoa: maksat jäännösarvon, rahoitat sen uudelleen tai luovut autosta. Kolmas vaihtoehto toimii vain, jos auton markkina-arvo tuolloin kattaa jäännösarvon — ja juuri sitä ei voi tietää etukäteen. Kysy siis aina, mikä on jäännösarvo euroina ja mikä on takaisinmaksettava kokonaissumma, ei pelkkää kuukausierää.

Yksityisleasing: kuukausimaksu ilman omistusta

Leasingissa maksat auton käytöstä sovitun ajan, ja lopuksi auto palautetaan. Kuukausimaksu sisältää yleensä huollot ja usein vakuutuksen, joten kuluerä on ennakoitava — se on leasingin varsinainen myyntivaltti, ei hinta.

Kaksi asiaa jää mainoksissa vähälle. Sopimuksessa on kilometriraja, ja sen ylitys maksaa erikseen; palautuksessa arvioidaan auton kunto, ja normaalin kulumisen ylittävistä vaurioista laskutetaan. Ja koska auto ei ole missään vaiheessa sinun, sopimuksen päätyttyä sinulla ei ole autoa eikä siihen sitoutunutta pääomaa.

Leasing sopii, kun autoa vaihdetaan säännöllisin välein ja kuluerän tasaisuus on tärkeämpää kuin omistaminen. Se ei sovi, jos ajokilometrit vaihtelevat paljon tai jos auto on tarkoitus pitää pitkään — pitkässä käytössä omistaminen on lähes aina edullisempaa.

Todellinen kuukausikulu ei ole kuukausierä

Tämä on autossa selvempää kuin missään muussa lainassa: erä on vain osa siitä, mitä auto maksaa kuukaudessa.

• rahoituserä
• vakuutus, osamaksussa käytännössä kasko
• ajoneuvovero
• huolto, renkaat ja katsastus
• polttoaine tai lataus
• arvonalennus, joka näkyy vasta myyntihetkellä

Kun budjettia tehdään pelkän erän varaan, yllätys tulee ensimmäisen huollon ja vakuutuslaskun kohdalla. Laske koko rivi ennen kuin allekirjoitat.

Milloin kannattaa lainata rahaa auton sijaan

Vakuudeton laina on tyypillisesti korkeampihintainen kuin liikkeen rahoitus, mutta se ostaa kolme asiaa, joita osamaksu ei anna:

• Omistusoikeuden heti. Auton voi myydä, vaihtaa tai laittaa vakuudeksi.
• Neuvotteluaseman. Käteisostajana voit pyytää alennusta, jota rahoitusehdot eivät sido.
• Mahdollisuuden ostaa yksityiseltä. Liikkeen rahoitusta ei saa yksityiskauppaan.

Vertailu tehdään siis näin: liikkeen tarjouksen takaisinmaksettava kokonaissumma sitä hintaa vastaan, jonka saisit käteisellä, plus lainan kokonaissumma. Yllättävän usein käteisalennus syö korkoeron. Tavallisesta autolainasta tarkemmin sivulla autolainat.

Kenelle rahoitus myönnetään

Vaatimukset ovat samat kuin kulutusluotoissa yleensä: täysi-ikäisyys, vakinainen asuinpaikka Suomessa, säännölliset ja todennettavat tulot sekä vahva sähköinen tunnistautuminen. Käsirahaa pyydetään usein, ja se pienentää sekä erää että riskiä siitä, että velka ylittää auton arvon.

Maksukyky arvioidaan tässäkin, ja huhtikuusta 2024 lähtien luotonantajan on tarkistettava hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä ennen luoton myöntämistä. Liikkeen kassalla tehty rahoitushakemus ei siis ole kevyempi menettely kuin pankissa tehty — se on sama menettely nopeammassa paikassa.

Mikä hinnassa on lailla rajattu

Kuluttajalle myönnetty autorahoitus on kuluttajaluotto, joten lain korko- ja kulukatot koskevat myös sitä (katso Lainat).

Jos katto ylittyy, kuluttajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä muitakaan luottokustannuksia lainkaan.

Näin luet yllä olevaa listaa

• Todellinen vuosikorko eikä kampanjakorko.
• Takaisinmaksettava kokonaissumma — ja erikseen jäännösarvo, jos sellainen on.
• Käsirahan vaikutus sekä erään että kokonaissummaan.
• Ennenaikainen takaisinmaksu: onnistuuko se ja lasketaanko korko uudelleen.
• Omistusoikeus: siirtyykö se sinulle heti vai vasta viimeisen erän jälkeen.

Ennen allekirjoitusta

1. Kenen nimissä auto on sopimuksen voimassaoloaikana.
2. Takaisinmaksettava kokonaissumma ja jäännösarvo euroina.
3. Mitä tapahtuu, jos haluat luopua autosta kesken sopimuksen.
4. Mitä vakuutusta sopimus edellyttää ja paljonko se maksaa.
5. Ennenaikainen takaisinmaksu ilman erillistä kulua.

Rahoitussopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa, mutta osamaksussa peruminen koskee vain rahoitusta — auton kaupasta sovitaan myyjän kanssa erikseen. Kysy tämä ennen kuin allekirjoitat, älä sen jälkeen.