Pikalaina

Pikalaina on kulutusluotto, jonka myyntivaltti on nopeus: hakemus verkossa, päätös samana päivänä ja raha tilillä usein jo samana iltana. Laissa sanalle ei ole omaa määritelmää. Pikalainaan sovelletaan samaa kuluttajansuojalain 7 lukua kuin mihin tahansa kulutusluottoon, eikä nimi kierrä yhtäkään vaatimusta.

Pikalaina ja pikavippi

Mainoksissa sanoja käytetään sekaisin. Käytännössä pikavippi on pieni summa, joka maksetaan takaisin kerralla tai parissa erässä. Pikalaina on yleensä suurempi summa, joka lyhennetään kuukausierinä vuoden tai pidemmän ajan. Hinnan kattoon tällä ei ole vaikutusta, koska se koskee molempia samalla tavalla. Rajat on koottu sivulle pikavipit.

Miksi tarjous on isompi kuin hait

Lokakuusta 2023 alkaen korolla ja muilla kuluilla on ollut tiukka katto. Pienestä ja lyhyestä lainasta ei enää saa sitä katetta, jolla vanha kertavippi toimi, joten moni myöntäjä tarjoaa nyt mieluummin isompaa summaa pidemmällä ajalla. Haet 1 000 euroa vuodeksi ja saat tarjouksen 2 000 eurosta kolmeksi vuodeksi.

Lasketaan, mitä se tarkoittaa. Esimerkiksi molemmat 15 prosentin korolla:

Isompi laina näyttää kevyemmältä, koska erä on pienempi. Euroina se voi maksaa lähes kuusi kertaa enemmän: enintään noin 715 euroa pienemmän lainan noin 120 euron sijaan. Jos tarvitset tuhat euroa, hae tuhat euroa ja hylkää ylimääräinen.

Kun summa on pieni ja kiire todellinen

Pikalaina on paikallaan, kun meno on kertaluontoinen ja sen siirtäminen maksaisi enemmän kuin laina. Esimerkiksi auton korjaus 600 euroa, kun autolla pääsee töihin. Kuudeksi kuukaudeksi 15 prosentin korolla erä on noin 104 euroa, korkoa kertyy noin 27 euroa ja muita kuluja voi tulla enintään noin 11 euroa. Yhteensä alle 40 euroa siitä, että auto on käytössä huomenna eikä kahden kuukauden päästä.

Laskelma kääntyy, jos samaa korjausta varten otetaan 2 000 euroa kolmeksi vuodeksi siksi, että tarjous tuli sellaisena. Silloin 600 euron korjaus maksaa samat korot kuin isompi laina, ja ylimääräinen 1 400 euroa kuluu helposti johonkin, mitä ei tarvittu.

Etuajassa maksaminen lyhentää laskua

Laina-ajan ei tarvitse olla se, joka sopimukseen kirjoitettiin. Esimerkiksi 1 000 euron vuoden lainasta, jossa korkoa kertyisi koko ajalta noin 83 euroa, on neljän kuukauden jälkeen jäljellä noin 683 euroa. Jos sen maksaa silloin pois, korkoa on kertynyt noin 44 euroa, eli lähes puolet koko ajan korosta jää maksamatta. Tarkista sopimuksesta, lasketaanko korko uudelleen ja peritäänkö etuajassa maksamisesta kulu.

Mitä tapahtuu, jos katto ylittyy

Katto ei ole suositus. Jos luotonantaja perii enemmän kuin laki sallii, kuluttajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä kuluja ollenkaan, vain lainattu pääoma. Jos tarjouksen luvut näyttävät rajan ylittäviltä, jätä sopimus tekemättä ja tarkista, löytyykö yritys ylipäätään rekisteristä.

Kenelle pikalaina myönnetään

Ehdot ovat samat kuin muissa kulutusluotoissa: täysi-ikäisyys, vakinainen asuinpaikka Suomessa, oma pankkitili, todennettavat säännölliset tulot ja vahva sähköinen tunnistautuminen. Vakuutta tai takaajaa ei yleensä pyydetä.

Nopeus ei tarkoita kevyempää tarkistusta. Positiivisesta luottotietorekisteristä luotonantaja näkee 1.4.2024 alkaen kaikki voimassa olevat luottosi ja tulosi, ja tarkistus tehdään ennen jokaista uutta luottoa. Ajatus ”otan vielä yhden pienen, sitä ei huomaa kukaan” ei toimi enää. Päätös syntyy minuuteissa juuri siksi, että tiedot tulevat rekisteristä eikä niitä tarvitse pyytää sinulta.

Hakemus vaihe vaiheelta

1. Summa ja aika. Pienin summa, joka riittää, ja lyhin aika, jonka erä kestää.
2. Tunnistautuminen. Pankkitunnukset tai mobiilivarmenne.
3. Tulot ja menot. Ilmoita ne sellaisina kuin ne ovat. Ristiriita rekisterin kanssa on huonoin lähtökohta.
4. Päätös. Se voi olla ehdollinen: pienempi summa tai pidempi aika kuin hait. Ehdollinen tarjous ei velvoita mihinkään.
5. Sopimus ja rahat. Rahojen tuloaika riippuu kellonajasta ja pankeista. Siitä tarkemmin sivulla lainaa heti tilille.

Milloin hakemus hylätään

• Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Se sulkee lähes kaiken tarjonnan, eikä sitä kierretä hakemalla useasta paikasta. Mitä merkinnän kanssa voi tehdä, kerrotaan sivulla lainat ilman luottotietoja.
• Nykyiset erät vievät tulot. Jos lyhennykset syövät jo suurimman osan siitä, mitä jää vuokran ja ruoan jälkeen, uusi erä ei mahdu. Hakemusten määrä ei muuta tätä laskua.
• Tuloja ei voi todentaa. Epäsäännöllinen käteistulo ilman tositteita on luotonantajalle sama kuin ei tuloa.
• Velkoja perinnässä. Uusi luotto ei ratkaise perinnässä olevaa laskua, ja se näkyy päätöksessä.

Hylkäyksen jälkeen toimivia liikkeitä on kolme: pienempi summa, yhden pienen velan maksaminen pois ensin tai puuttuvien tietojen korjaaminen. Sama hakemus samaan paikkaan seuraavana päivänä ei ole niistä yksikään.

Missä raha oikeasti menee

• Pitkä laina-aika. Kuten taulukosta näkyy, se on tavallisin tapa saada tarjous näyttämään halvalta.
• Eräpäivän siirto. Korko juoksee myös siirretyltä ajalta. Esimerkiksi kuukauden siirto 1 000 euron saldolla maksaa 15 prosentin korolla noin 12,50 euroa korkoa, ja siirrosta voidaan periä lisäksi kulu.
• Myöhästyminen. Viivästyskoron päälle tulevat perintäkulut, ja pahimmillaan merkintä, joka sulkee muut ovet vuosiksi.
• Lainaturva, jota et pyytänyt. Tarkista, ettei sitä ole lisätty hakemukseen valmiiksi.

Näin luet yllä olevaa listaa

• Todellinen vuosikorko eikä nimelliskorko. Vain siinä ovat mukana sekä korko että pakolliset kulut.
• Kokonaissumma juuri sille summalle ja ajalle, jota haet.
• Avaus- ja tilinhoitomaksut erikseen. Hyvin lyhyessä lainassa ne voivat olla suurempi rivi kuin korko.
• Rekisteröinti. Kuluttajaluottoja saa tarjota vain Finanssivalvonnan rekisteriin merkitty toimija tai toimiluvan saanut. Rekisteriä on pitänyt Finanssivalvonta 1.7.2023 alkaen, ei aluehallintovirasto.

Jos tarjous tulee juuri sillä perusteella, että maksuhäiriömerkintä ei muka haittaa, tarjoaja rikkoo sääntöä jo ennen kuin olet hakenut mitään. Luoton markkinointi merkinnän saaneelle on ollut kiellettyä lokakuusta 2023.

Marraskuusta 2026 osta nyt, maksa myöhemmin on luotto

Kuluttajaluottosääntely uudistuu 20.11.2026, ja yksi muutos osuu suoraan pieniin luottoihin. Kolmannen osapuolen maksunlykkäys verkkokaupassa luetaan kuluttajaluotoksi, ja suuremmissa kaupoissa maksuaika saa olla enintään 14 päivää, jotta järjestely jää sääntelyn ulkopuolelle. Kassalla valittu ”maksa kuukauden päästä” on siis jatkossa samaa lajia kuin pikalaina, ja siihen sovelletaan samoja sääntöjä.

Jokaisessa luottomainoksessa on silloin myös varoitus ”Huomio! Luoton ottaminen maksaa.” Hinnan katot eivät muutu.