Joustoluotto

Joustoluotto on jatkuva luotto. Saat luottorajan, jonka sisällä voit nostaa rahaa yhä uudelleen, ja korkoa maksat vain nostetusta osasta. Kertalainasta se eroaa yhdellä tavalla, joka ratkaisee melkein kaiken: se ei lopu itsestään. Alla lasketaan, mihin joustoluotto sopii, mihin ei ja mikä siinä maksaa eniten.

Joustoluotto ja kertalaina rinnakkain

Kertalainassa loppupäivä on tiedossa jo allekirjoittaessa. Joustoluotossa sitä ei ole, ja siksi moni maksaa joustoluottoa vuosia, vaikka nosto oli alun perin muutama sata euroa.

Vähimmäiserä venyttää lainan vuosiksi

Kuukausierä ilmoitetaan yleensä vähimmäiseränä, pienenä prosenttina saldosta. Lasketaan, mitä se tarkoittaa. Esimerkiksi 1 500 euron nosto 15 prosentin korolla, kun vähimmäiserä on 3 prosenttia saldosta, kuitenkin vähintään 20 euroa:

• vähimmäiserällä nosto on maksettu noin 7,5 vuodessa ja korkoa kertyy noin 796 euroa
• kuudessa kuukaudessa erä on noin 261 euroa ja korkoa kertyy noin 66 euroa

Ero on yli 700 euroa samasta 1 500 eurosta. Vähimmäiserä pienenee saldon mukana, joten viimeiset sadat eurot roikkuvat mukana vuosia. Päätä takaisinmaksuaika itse ja maksa sen mukainen erä. Joustoluottoon saa aina maksaa enemmän kuin vähimmäiserän.

Mistä hinta koostuu

• Korko nostetusta osasta. Nostamaton osa rajasta ei kerrytä korkoa.
• Tili- tai limiittimaksu. Osassa sopimuksista sitä peritään myös kuukausilta, joina et nosta mitään.
• Nostokulu. Kiinteä maksu jokaisesta nostosta tekee pienistä nostoista suhteessa kalliita.
• Viivästys. Viivästyskorko ja perintäkulut.

Kaikki kulut mahtuvat samaan lakisääteiseen kattoon, jonka luvut ovat sivulla Lainat. Katto ei kuitenkaan kerro, peritäänkö tilimaksua myös kuukausilta, joina et nosta mitään. Se on tarjouksen tärkein yksittäinen rivi, jos joustoluotto on tarkoitettu puskuriksi.

Lyhyt nosto on joustoluoton paras käyttö

Esimerkiksi 500 euroa 45 päiväksi 15 prosentin korolla maksaa korkoa noin 9 euroa. Kertalainaa noin lyhyeen tarpeeseen ei kannata avata, ja juuri tähän joustoluotto on tehty: nosto, kun meno tulee, ja koko summa takaisin seuraavalla palkalla.

Sama 500 euroa ilman suunnitelmaa vähimmäiserillä on eri tuote. Jos nostoja tulee joka kuukausi lisää, saldo ei koskaan laske ja korkoa maksetaan pysyvästi.

Käyttämätön raja näkyy seuraavalle luotonantajalle

Positiiviseen luottotietorekisteriin tallennetaan jatkuvasta luotosta myös myönnetty luottoraja. Se näkyy rekisterissä niin kauan kuin sopimus on voimassa, vaikka saldo olisi nolla.

Seuraus tuntuu vasta myöhemmin. Vanha 5 000 euron raja, jota et ole käyttänyt vuosiin, voi pienentää asuntolainaa tai muuta isoa lainaa, koska luotonantaja näkee summan, jonka voisit nostaa huomenna. Jos iso hakemus on edessä, irtisano tarpeettomat joustoluotot hyvissä ajoin. Saldon nollaaminen ei riitä.

Kenelle joustoluotto myönnetään

Ehdot ovat samat kuin muissa kulutusluotoissa: täysi-ikäisyys, vakinainen asuinpaikka Suomessa, pankkitili omalla nimellä, todennettavat säännölliset tulot ja vahva sähköinen tunnistautuminen.

Yksi asia eroaa. Maksukyky arvioidaan koko myönnettävää rajaa vastaan, ei sitä, paljonko aiot nostaa, koska luotonantajan on varauduttava siihen, että raja käytetään täyteen. Hae siis rajaa todellisen tarpeen mukaan. Liian suuri raja voi kaataa hakemuksen, ja myönnettynä se pienentää sitä, mitä saat muualta.

Mihin joustoluotto sopii

• Epävarma, toistuva tarve. Kun ei tiedä, tarvitaanko rahaa ja kuinka paljon, korko nostetusta osasta on halvempi kuin kertalaina, joka kerryttää korkoa koko summalle heti ensimmäisestä päivästä.
• Lyhyt väliaikaisrahoitus. Esimerkiksi veronpalautus tulee kahden kuukauden päästä, mutta lasku erääntyy nyt.
• Puskuri, jota ei ole tarkoitus käyttää. Toimii vain, jos tilimaksu käyttämättömältä kuukaudelta on nolla. Muuten puskuri maksaa joka kuukausi, eikä siitä ole hyötyä ennen kuin sitä tarvitaan.

Mihin se ei sovi

• Tiedossa olevaan kertahankintaan. Kun summa ja ajankohta tiedetään, kiinteäehtoinen laina on halvempi ja sillä on loppupäivä. Ks. laina ilman vakuuksia.
• Toistuvaan vajeeseen kuun lopussa. Joustoluotto peittää vajeen pidempään kuin mikään muu tuote, ja juuri siksi se on tässä tilanteessa vaarallisin.
• Vanhojen velkojen maksamiseen erä kerrallaan. Silloin oikea liike on lainojen yhdistäminen, jossa on aikataulu.

Joustoluotto vai luottokortti

Kummassakin on jatkuva raja. Luottokortissa on usein koroton maksuaika, jos laskun maksaa kerralla, kun taas joustoluoton nosto alkaa kerryttää korkoa heti. Joustoluoton rahat taas tulevat omalle tilille, joten niillä maksaa myös laskun, jota kortilla ei voi maksaa. Vertaa todellista vuosikorkoa ja tilimaksua, ei korottoman jakson pituutta.

Rajan korottaminen ja pienentäminen

Korotus on uusi luottopäätös. Maksukykysi arvioidaan uudelleen ja tietosi tarkistetaan rekisteristä, joten korotus voidaan evätä, vaikka nykyinen luotto olisi hoidettu hyvin. Pienentäminen on helpompaa, ja se on nopein tapa pienentää sitä, mitä seuraava luotonantaja näkee.

Ennen allekirjoitusta

1. Tilimaksu käyttämättömältä kuukaudelta: peritäänkö sitä ja paljonko.
2. Vähimmäiserä prosentteina ja euroina sekä arvio siitä, kauanko tyypillinen nosto sillä kestäisi.
3. Nostokulu ja mahdollinen vähimmäisnosto.
4. Irtisanominen: miten se tehdään ja jääkö siitä kuluja.

Myös jatkuvan luoton voi peruuttaa 14 päivän kuluessa ilman syytä, ja se koskee myös sopimusta, josta et ole vielä nostanut mitään.