Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistämisessä useampi velka maksetaan pois yhdellä uudella lainalla. Kuukausierä pienenee melkein aina. Kokonaiskulu pienenee paljon harvemmin, ja usein se kasvaa. Kumpi sinun kohdallasi pitää paikkansa, selviää yhdellä laskulla, joka on alla valmiiksi tehty.

Esimerkki: kolme velkaa, yksi uusi laina

Otetaan tavallinen tilanne. Velkoja on kolme:

• joustoluotto 2000 euroa, korko 17 %, maksat 100 euroa kuussa
• pikalaina 1500 euroa, korko 17 %, 12 kuukautta jäljellä
• kulutusluotto 4000 euroa, korko 9 %, 30 kuukautta jäljellä

Nyt maksat yhteensä noin 386 euroa kuussa. Jos jatkat entiseen tapaan, korkoa kertyy vielä noin 990 euroa.

Yhdistelylainan tarjous on 7500 euroa 11 prosentin korolla. Näin se menee eri laina-ajoilla:

Erä putoaa 386 eurosta 143 euroon, mutta korkoa maksat lähes kolminkertaisesti. Syy ei ole huono korko. Syy on se, että halpa kulutusluotto olisi ollut maksettu 30 kuukaudessa, ja nyt sitä maksetaan kuusi vuotta.

Halvin vaihtoehto on usein osittainen yhdistäminen. Samassa esimerkissä yhdistetään vain kaksi kallista luottoa, 3500 euroa 11 prosentilla kahdeksi vuodeksi. Erä on noin 163 euroa, korkoa noin 415 euroa, kun ilman yhdistämistä noista kahdesta kertyisi noin 510. Kulutusluotto 9 prosentilla jää ennalleen. Säästöä noin 95 euroa, ja kuukausimenot kevenevät noin 74 eurolla.

Esimerkki, jossa yhdistäminen kannattaa

Toinen tilanne: kaksi joustoluottoa, 3000 ja 2500 euroa, kummassakin korko 17 %. Maksat niihin 90 ja 75 euroa kuussa, yhteensä 165 euroa. Tällä tahdilla velat ovat poissa vasta 46 kuukauden päästä, ja korkoa kertyy noin 2000 euroa.

Joustoluotossa pieni kuukausimaksu on se, mikä tekee siitä kalliin. Saldo pienenee hitaasti, koska iso osa maksusta menee korkoon.

Yhdistelylaina 5500 euroa 10 prosentin korolla:

• 3 vuodeksi: erä noin 177 euroa, korkoa noin 890 euroa. Maksat 12 euroa kuussa enemmän, säästät noin 1100 euroa ja olet veloista vapaa kymmenen kuukautta aiemmin.
• 4 vuodeksi: erä noin 139 euroa, korkoa noin 1200 euroa. Erä pienenee 26 eurolla ja säästöä jää silti noin 800 euroa.

Ero edelliseen esimerkkiin on yksi: korvattavat luotot olivat kalliita ja pitkiä, eivät halpoja ja melkein maksettuja. Tämä on koko yhdistämisen logiikka.

Kaksi syytä yhdistää, ja kumpi on sinun

• Erät eivät mahdu kuukauteen. Silloin ostat pienempää erää, ja korkeampi kokonaiskulu on sen hinta. Taulukosta näet hinnan euroina ennen kuin päätät.
• Erät mahtuvat, mutta haluat maksaa vähemmän. Silloin yhdistä vain ne luotot, joiden korko on selvästi uutta tarjousta korkeampi, ja pidä laina-aika lyhyenä.

Laske oma tilanteesi

1. Pyydä jokaisesta sopimuksesta jäljellä oleva pääoma tälle päivälle. Alkuperäinen lainasumma ei kelpaa, koska osa on jo maksettu.
2. Kerro jokaisen lainan erä jäljellä olevilla kuukausilla ja laske yhteen. Joustoluotossa laske, montako kuukautta nykyisellä maksulla menee.
3. Ota uudesta tarjouksesta takaisinmaksettava kokonaissumma juuri tälle summalle ja ajalle.
4. Lisää vanhojen lainojen ennenaikaisen maksun kulut ja uuden lainan perustamiskulu.

Jos kohta 3 on suurempi kuin kohta 2, tiedät tarkalleen, paljonko pienempi erä maksaa.

Ensimmäisen esimerkin luvuilla kohta 2 on noin 990 euroa korkoa ja kohta 3 neljän vuoden lainalla noin 1800 euroa. Pienempi erä maksaa siis noin 810 euroa. Joskus se on hintansa arvoinen, mutta päätös kannattaa tehdä tämä luku tiedossa.

Mitä luotonantaja näkee

Yhdistelylaina on uusi kuluttajaluotto, ei vanhojen sopimusten korjaus. Maksukyky arvioidaan alusta.

Huhtikuusta 2024 lähtien luotonantaja tarkistaa positiivisen luottotietorekisterin, jota pitää Verohallinto. Jokainen joustoluotto, osamaksu ja pikalaina on siellä listattuna tulojesi vieressä. Velkoja ei siis kannata jättää hakemuksesta pois, eikä niitä tarvitse muistaa ulkoa. Omasta rekisteriotteestasi näet saman listan kuin luotonantaja, joten hae se ennen hakemusta.

Yksi tilanne yllättää. Jos tulot ovat pienentyneet sen jälkeen, kun otit ensimmäisen lainan, voit saada kielteisen päätöksen, vaikka haet pienempää kuukausierää kuin nyt maksat.

Mitä hakemukseen tarvitaan

Perusehdot ovat samat kuin muissa kulutusluotoissa: 18 vuotta, asuinpaikka Suomessa, pankkitili omalla nimellä, säännölliset tulot ja pankkitunnukset tai mobiilivarmenne. Lisäksi tarvitset jokaisesta yhdistettävästä lainasta velkojan nimen, sopimusnumeron, tilinumeron ja jäljellä olevan summan. Ilman niitä uusi luotonantaja ei voi maksaa vanhoja velkoja suoraan, ja ennakkopäätös perustuu arvioon.

Kun luottotiedoissa on jo merkintä

Kaupallinen yhdistelylaina edellyttää, että luottotiedot ovat kunnossa. Merkinnän kanssa tällä sivulla olevista tarjouksista ei käytännössä ole apua, eikä hakemusten lähettäminen usealle luotonantajalle muuta sitä. Toimivat reitit, myös pankin järjestelylaina, on koottu sivulle lainat ilman luottotietoja.

Mitä yhdistää ei voi

• Asuntolainaa. Se järjestellään omana tuotteenaan, ks. asuntolainat.
• Osamaksua, jossa auto on vielä rahoitusyhtiön. Velan voi maksaa pois, omistusoikeus siirtyy vasta sitten. Tästä sivulla autorahoitus.
• Ulosotossa olevia velkoja. Niistä neuvotellaan ulosoton ja velkojan kanssa, ei uuden luotonantajan.
• Veroja, sakkoja ja tavallisia laskuja. Ne eivät ole luottosopimuksia.

Milloin yhdistäminen kannattaa jättää väliin

• Vanhoista lainoista on jäljellä vain muutama kuukausi. Uusi sopimus aloittaa korkojen maksamisen alusta.
• Uusi korko on korkeampi kuin vanhojen keskiarvo. Esimerkin tarjous 13 prosentilla neljäksi vuodeksi maksaisi korkoa noin 2160 euroa.
• Tarkoitus on tehdä tilaa uudelle lainalle. Vuoden päästä velkaa on enemmän, ja rekisterin takia se näkyy seuraavalle luotonantajalle.
• Menot ylittävät tulot joka kuukausi. Yhdistäminen siirtää ongelmaa vuodella eteenpäin. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta tekemään budjetin, joka oikeasti riittää.

Kulut, jotka eivät näy korossa

Kuluttajaluoton muut kulut on rajattu laissa 0,01 prosenttiin päivässä luoton määrästä ja 150 euroon vuodessa. 7500 euron lainassa päiväraja antaisi noin 274 euroa vuodessa, joten käytännössä vastaan tulee 150 euron vuosikatto. Kuuden vuoden lainassa se voi olla jopa 900 euroa korkojen päälle.

Korkokatto ja se, mitä tapahtuu, jos luotonantaja ylittää rajat, on kerrottu etusivulla.

Lyhennysvapaat kuukaudet

Moni yhdistelylaina tarjoaa lyhennysvapaita kuukausia. Korko juoksee niidenkin ajan. 7500 euron lainassa 11 prosentin korolla yksi lyhennysvapaa kuukausi lisää korkoa noin 69 euroa. Kerran käytettynä se on hyvä jousto. Jos sitä tarvitsee useammin, erä on liian suuri, ja se kannattaa korjata heti eikä lykätä.

Näin luet yllä olevaa listaa

• Todellinen vuosikorko. Vertaa sitä nykyisten lainojesi korkoihin, älä mainoksen alimpaan lukuun. Jos se on korkeampi kuin kalleimman vanhan lainasi korko, yhdistämisestä ei ole hintahyötyä.
• Takaisinmaksettava kokonaissumma euroina samalle summalle ja ajalle.
• Laina-aika. Epäuskottavan pieni erä selittyy lähes aina kuukausien määrällä.
• Ennenaikainen takaisinmaksu ilman kuluja. Pitkässä lainassa se on tärkein ehto.

Näin yhdistäminen etenee

1. Kerää sopimukset ja selvitä jäljellä olevat summat.
2. Pyydä tarjous kahdelta tai kolmelta luotonantajalta samalle summalle ja ajalle.
3. Laske kokonaissummat ja valitse halvin, ei pienin erä.
4. Allekirjoita. Uusi luotonantaja maksaa yleensä rahat suoraan vanhoille velkojille.
5. Pyydä jokaiselta vanhalta velkojalta vahvistus, että sopimus on suljettu. Joustoluotto jää muuten auki, ja sen raja on taas käytettävissä.

Peruuttamisoikeus koskee myös yhdistelylainaa, mutta sitä on vaikea käyttää: vanhat velat on jo maksettu, ja koko summa pitäisi palauttaa. Laskelma tehdään siksi ennen allekirjoitusta.