Lainan kilpailutus

Lainan kilpailutuksessa yksi hakemus lähtee usealle luotonantajalle, ja jokainen laskee hinnan sinun tiedoillasi. Vertailulista kertoo hintatason, kilpailutus antaa luvun, jonka voit hyväksyä. Paljonko siitä hyötyy, riippuu lähes kokonaan lainan koosta ja pituudesta: joskus satoja euroja, joskus muutaman euron.

Paljonko yksi prosenttiyksikkö on euroina

Kaksi tarjousta 10 000 euron tasaerälainalle, toinen 10 ja toinen 11 prosentin korolla:

Viiden euron ero kuukausierässä on helppo vähätellä, mutta viidessä vuodessa siitä tulee noin 300 euroa. Pienessä lainassa käy päinvastoin. Kun lainaat 500 euroa kahdeksi kuukaudeksi, 10 prosentin korolla korkoa menee noin 6 euroa ja 15 prosentin korolla noin 9 euroa, eikä kolmen euron takia ole järkeä jäädä odottamaan tarjouksia. Silloin ratkaisee se, milloin raha on tilillä. Mitä isompi summa ja pidempi aika, sitä enemmän kilpailutuksesta saa irti.

Vertailu ensin, kilpailutus sitten

Vertailu näyttää esimerkkihintoja tietylle summalle ja ajalle, eivätkä ne ole sinulle tehtyjä tarjouksia. Kilpailutus on tarjouspyyntö: jokainen luotonantaja arvioi maksukykysi ja antaa oman hintansa tai kieltäytyy. Järjestyksellä on väliä. Kun tiedät listasta, mikä on tavallinen hinta, tunnistat tarjouksen, joka on selvästi muita kalliimpi.

Itse hakemus täytetään kerran: summa, aika, tulot ja menot. Tunnistaudut pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, ja jokainen luotonantaja tarkistaa tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä. Verohallinnon rekisteri on ollut käytössä huhtikuusta 2024, ja sieltä näkyvät kaikki voimassa olevat luottosi ja tulosi. Kulutusluotossa tarjoukset palaavat yleensä minuuteissa tai tunneissa, osa luotonantajista kieltäytyy, ja se on tavallista. Tarjouspyyntö ei sido mihinkään: voit valita yhden tai et yhtään.

Samoista tiedoista tulee eri hintoja, koska luotonantajat painottavat tuloja, työsuhdetta ja nykyisiä lainoja eri tavalla. Juuri tämä hajonta on se, mitä kilpailutuksesta saat.

Luottotiedot ja palvelun hinta

Rekisteriin kirjataan myönnetyt luotot ja tulot. Luotonantaja katsoo, mitä tuloistasi jää menojen ja nykyisten lainojen jälkeen, eikä se luku muutu siitä, montako tarjousta pyydät kerralla. Huono tapa on toinen: erilliset hakemukset yksi kerrallaan viikkojen ajan, kun jokainen hylkäys johtaa uuteen yritykseen. Oman rekisteriotteen voit hakea Verohallinnolta, ja se on hyvä tehdä ennen kilpailutusta, koska hakemuksen lukujen pitää vastata rekisteriä.

Kilpailutuspalvelun palkkion maksaa se luotonantaja, jonka tarjouksen hyväksyt. Jos palvelu pyytää sinulta maksua ennen tarjouksia, lopeta siihen. Muista myös, etteivät palvelun kumppanit kata koko markkinaa: ”paras tarjous” on paras niistä, joilta kysyttiin. Ennen allekirjoitusta katso, että valitsemasi luotonantaja löytyy Finanssivalvonnan julkisesta rekisteristä, jota se on pitänyt heinäkuusta 2023.

Milloin siitä on hyötyä ja milloin ei

Muutaman sadan euron laina muutamaksi viikoksi ei kilpailutuksesta juuri hyödy, kuten yllä nähtiin. Maksuhäiriömerkintä ei myöskään muutu kilpailuttamalla, koska kaikki näkevät saman merkinnän ja vastaavat samoin; tähän tilanteeseen sopivat reitit ovat sivulla lainat ilman luottotietoja. Jos taas tarvitset jatkuvaa luottoa etkä kertasummaa, vertaillaan luottorajan hintaa, ks. joustoluotto.

Varmin hyöty tulee, kun summa on tuhansia euroja ja aika vuosia, koska jo prosenttiyksikkö on silloin satoja euroja. Samoin silloin, kun tilanteesi on parantunut: vakituinen työ määräaikaisen tilalle tai yksi laina maksettu pois muuttaa hintaa. Ja jos vanhat luotot ovat kalliita, kilpailutus kertoo, löytyykö hinta, jolla yhdistäminen kannattaa.

Kolme tarjousta, yksi laina

Haet 8 000 euroa, ja tarjoukset tulevat näin (luvut ovat laskentaesimerkkejä):

C:llä on matalin korko ja pienin erä, ja silti se on kallein. B:n korko on A:ta matalampi, mutta kulut tekevät siitä 270 euroa kalliimman. Halvin on A, vaikka sen nimelliskorko on korkein. Siksi tarjouksia verrataan takaisin maksettavalla kokonaissummalla eikä korolla.

Jotta vertailu toimii, pyydä kaikilta sama summa ja sama aika: pidemmän ajan tarjous näyttää erän perusteella halvimmalta, vaikka olisi kallein. Katso todellinen vuosikorko, koska siinä ovat mukana pakolliset kulut, ja perustamis- ja kuukausikulut erikseen. Laki rajaa ne 0,01 prosenttiin päivässä ja 150 euroon vuodessa, mutta nolla ne eivät ole, ja 10 000 euron lainassa vuosikatto tulee jo vastaan. Tarkista vielä, onko lainaan lisätty vakuutus ja saako sen pois.

Asuntolainan kilpailutus

Asuntolainan korossa on kaksi osaa. Viitekorko, yleensä euribor, on kaikille pankeille sama; marginaali on pankin oma osuus, ja kilpailutuksessa kilpaillaan käytännössä vain siitä. Kysy siis marginaalia, älä ”korkoa”. Kun lainaat 150 000 euroa 25 vuodeksi ja viitekorko on laskelmassa 2,2 %, marginaalilla 0,6 % erä on noin 696 euroa ja marginaalilla 0,9 % noin 719 euroa. Kuussa ero on 23 euroa, koko laina-ajalta noin 7 000 euroa.

Vanhaa asuntolainaa kilpailuttaessa pankin vaihto maksaa: uusi panttaus ja kiinnitysten siirto vievät osan ensimmäisen vuoden säästöstä. Useimmiten lopputulos ei kuitenkaan ole vaihto, vaan se, että oma pankki laskee marginaalia, joten hanki tarjous, vaikka aikoisit jäädä. Jos jäljellä on 120 000 euroa ja 20 vuotta ja marginaali laskee 1,0 prosentista 0,7 prosenttiin samalla 2,2 prosentin viitekorolla, erä pienenee noin 18 euroa kuussa eli noin 217 euroa vuodessa, ja koko ajalta korkoa säästyy noin 4 300 euroa. 300 euron vaihtokulu on maksettu takaisin ensimmäisen vuoden aikana. Asuntoluoton enimmäisaika on laissa 30 vuotta.

Kolmas tarkistettava asia on lainakatto. Finanssivalvonta päätti kesäkuussa 2026 nostaa sen 95 prosenttiin vakuuksien arvosta kaikille lainanottajille, ja rajaa arvioidaan uudelleen joka neljännes, joten katso voimassa oleva luku ennen hakemusta. 200 000 euron asunnossa se tarkoittaa vähintään 10 000 euroa omaa rahaa tai lisävakuutta.

Aikataulu ja valmistelu

Kulutusluoton kilpailutus vie yleensä yhden illan, jos paperit ovat valmiina, ja ensimmäiset vastaukset tulevat usein saman tunnin aikana. Tarjouksia ei tarvitse hyväksyä samana iltana. Ne ovat voimassa päiviä, ja yön yli nukkuminen on halvin tapa välttää huono valinta; kiire on myyntikeino. Asuntolainassa aikataulu on viikkoja, koska pankki haluaa kohteen tiedot, arvion ja selvityksen omasta rahasta ennen tarjousta. Pyydä tarjous kahdelta tai kolmelta pankilta samalla viikolla, niin viitekorko ei ehdi muuttua välissä.

Ota esiin nettotulot palkkalaskelmista, ei muistista, sekä nykyisten luottojen jäljellä oleva pääoma ja erä; samat luvut näkyvät rekisteriotteella. Lisäksi kuukausimenot, kuten vuokra tai vastike, vakuutukset ja elatusmaksut. Kun hakemuksen luvut vastaavat rekisteriä, päätös syntyy useammin automaattisesti eikä jää odottamaan käsittelijää.

Kun hyväksyt tarjouksen, allekirjoitat sopimuksen sähköisesti ja tallennat ehdot itsellesi. Jos laina korvaa vanhoja, uusi luotonantaja maksaa yleensä suoraan vanhoille velkojille, ja vanhoista lainoista pyydetään kirjallinen vahvistus sulkemisesta. Muut tarjoukset raukeavat itsestään. Tarkista ensimmäinen eräpäivä heti, koska sen siirtäminen on helpointa sopimuksen alussa.

Yhteishakija ja tavalliset virheet

Kahden hakijan tulot lasketaan yhteen, ja se näkyy summassa ja hinnassa. Yhteisvelallinen vastaa kuitenkin koko velasta, ei puolesta, ja myönnetty luotto näkyy hänenkin rekisteritiedoissaan niin kauan kuin laina on voimassa.

Yleisin virhe on valita pienin kuukausierä, joka on yleensä pisin laina eikä halvin. Toinen on pyytää eri summia eri paikoista, jolloin halvimmalta näyttää se, jolta pyydettiin vähiten. Moni unohtaa oman pankkinsa, vaikka se parantaa tarjoustaan usein vasta nähtyään kilpailijan tarjouksen. Ja liian iso summa suhteessa tuloihin nostaa myös hintaa.

Usein kysyttyä

Voiko kilpailuttaa ilman vakuuksia?
Voi, ja suurin osa kulutusluotoista on vakuudettomia. Mitä se tarkoittaa hinnalle, on laskettu sivulla laina ilman vakuuksia.

Kauanko tarjousten saaminen kestää?
Kulutusluotossa minuuteista muutamaan tuntiin, asuntolainassa päivistä viikkoon, koska vakuus arvioidaan. Nopeudesta tarkemmin sivulla lainaa heti tilille.

Mitä jos kaikki tarjoukset ovat kalliita?
Syy on yleensä hakemuksessa eikä markkinassa. Kokeile pienempää summaa tai lyhyempää aikaa, tai maksa ensin pois yksi pieni luotto, joka vie osan maksuvarastasi. Esimerkin 8 000 euron lainan sijaan 6 000 euroa samalla korolla ja ajalla pienentäisi erää noin 42 eurolla, ja se voi riittää muuttamaan päätöksen.

Kuinka usein kilpailutus kannattaa toistaa?
Kulutusluotossa vain, kun oma tilanne on muuttunut, koska samat tiedot tuottavat samat tarjoukset. Asuntolainan marginaali pysyy sovittuna, kunnes siitä neuvotellaan, joten se kannattaa tarkistaa muutaman vuoden välein.

Yllä olevaa listaa luetaan samassa järjestyksessä: todellinen vuosikorko, kokonaissumma euroina samalla summalla ja ajalla, ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ja luotonantajan rekisteröinti Finanssivalvonnassa. Kilpailutuksen kautta saatu laina on tavallinen kuluttajaluotto, ja siihen pätevät samat korko- ja kulukatot ja sama 14 päivän peruuttamisoikeus, jotka on koottu etusivulle.